论金融危机的法律防范 作者： 刘俊海 | 2004年12月12日22时19分 | 【内容提要】 内容提要 本文从分析金融危机的爆发原因入手，主张从从公法与私法（（民商法）两个层面上构建防范金融危机的法律机制!作者指出！政府干预过多过滥！不可能有效地预防和化解金融危机和经济危机！只能加剧和推动金融危机和经济危机的爆发！腐败行政、低效行政！黑黑箱行政本身就是金融隐患！过多过滥的审批本身就是金融风险、为防范金融风险。政府干预市场经济的法律形式必须限制在五个层次上。本文还从民商法的视角提出了防范金融危机的法律对策，即：积极稳妥地完成全部国有专业银行的公司制制改革!对国有独资商业银行和国家控股的商业银行全面推行强制担保贷款制度、及早改变目前过分依赖于商业银行的危险局面，依法鼓励发展直接资本市场。尽快建立立公司重整制度、实施公司拯救计划！避免公司！企企业不必要的破产？预防泡沫经济，必须预防泡沫企业的滋生和蔓延，强化商业银行，证券公司。证券投资基金管理公司和其他金融机构经营者和从业人员的义务与责任，进一步强化化公司的社会责任？避免由于过分强调公司的营利性而破坏应有的信用关系、金融秩序！交易安全和社会公共利益。作为股东有限责任原则则的例外。人民法院应当适用否认公司法人资格的法理保护公司债权人的利益、 一，引言 源于1997年下半年的亚洲金融危机。先是给泰国。印度尼西亚。韩国和马来来西亚经济以重创！1998年底又席2094卷了菲律宾！香港、马来西亚和新加坡！对当前发生在亚洲地地区和其他地区（如巴西！俄罗斯）的金融危机的实质应当有清醒的认识。金融危机的背后隐藏着深刻的经济危机。经济危机又可能进一步诱发政治危机和社会危机、虽然我国的金融市场和人民币币值在东南亚金融风波面前保持了相对稳定、但金融法制制不健全？金融监监管薄弱,金融秩序仍有待整顿、1998年12月9日闭幕的中央经济工作会议明确指出。“加快制定金融融管理的法律法规，建立6388和完善防范。化解金融风险的有效机制”！因此！必须采取切实有力措施完善现行的中国法治。从制度上防范金融危机， 一国金融危机的爆发既有国内的原因（内因）！也有国际大环环境的原因（外因），就内因而言、既包括市民社会和市场机制制本身存在的金融隐患,也包括政治国家和政府干预诱发的金融隐患，因此，要从根本上防范金融危机！必须对症下药，从公法与私法（民7860商法）两个层面上构建防范金融危机的法律机制!由于篇幅所限。本文仅探讨国国内公法与国内私法中的金融危机防范问题,当然、从国际公法与国际私法角度探讨国际金融秩序与经济秩序的安定性与可信赖性。加强各国之间的立法协调与金融监管合作也是非常必要的。 二！从公法的视角看政府干预在防范金融危机中的应有角色 （一）政府干干预过多过滥？不可能有效地预防和化解金融危机和经济危机。只能加剧和推动金融危机和经济危机的爆发 现在有一种观点！认认为我国目前能够幸免金融危机的原因在于,政府对经济生活进行了有效的干预！于是开始怀疑市场机制的作用、认为市场机制不如政府干预可靠！笔者认为！必须承认以下事实：我国目前能够幸免金融危机的原因很多、不仅有正确、及时的政府干预！也有20年来改革开放所逐渐形成的坚实的基本市场经济体制制框架,亚洲金融危机给我国经济生活已经造成了负面影响、而且这种影响有可能继续加深！虽然我国人民币的汇率稳定，但我9856国也为此付出了巨大代价!我国存在着不少爆发金融危机和经济危机的隐患！ 毋庸置疑、为避免金融危机和经济济危机的阴影,我国离不开政府干预，即使亚洲金融危机过去了，我们仍然要充分发挥政府干预的积极作用，但问题在于，如何何界定政府干预市场经济的范围？如何处理好政府干预这只“有形的手”与市场机制这只“无形的手”之间的相互关系、如何规范政府干预市场经济的行为！如果片面迷信政府干预万能论，不注重发挥市场在资源配置中的基础作用。一味纵容！鼓7005励不符合公正、效率，法治治精神的政府干预行为！不仅不会阻挠社会主义市场经济体制的最终建立！而且会加剧和推动金融危机和经济济危机的爆发,成也萧河！败也萧河、过去人们经常把“亚洲经济奇迹””主要归因于强大的政府干预、今天亚洲金融危机的爆发在很大程度上也主要归咎于强大，过度的政府干预、我们必须清醒地认识到：腐败败行政，低效行政，黑箱箱行政本身就是金融隐患！过多过滥的审批本7799身就是金融风险。 （二）为防范金融风险。政府干预市场经济的法律形式必须限制在五个层次上 恰当地界定政府干预市场经济的范围！必须遵循以下原则：既要重视市场机制在在资源配置方面的基础性作用！又要注意发挥政府在弥补市场机制缺陷！维护良好市场秩序方面的导向和校正作用！既要着力塑造和保护有中国特色的社会主义市场经济体制和社会主义市民社会。预防防政府行政权对商法自治领域的不当侵入？又要强调和树立政府在经济生活中的应有权威！既要告7007别政府万能论,避免重弹政府大包大揽的老调，又要摒弃政府无为论。反对漫无边际地削弱政府职能，既要坚决转变和革除政府直接管理企业的旧职能，又要创造性地扩充和发展政府干预市场经济的新职能！ 上述理念已经成为我国当前经济体制改革的主导思想、但是，把理念转化为现实、比起把理念表达清楚更为为不易、在操作层面上如何解决好政府干预与市市场机制，企业9783自治之间的衔接与契合？法学界似乎还缺乏深入的探讨、笔者认为！以经济行政机关和企业的相互关系为座标。政府干预市场经济的法律形式可以从以下五个层次上去观察： 1• 尊重企业商法自治原则和诚实信用原则（ 简称尊重型型干预）， 这是第一层次的干预！商法自治是私法自治原则（Prinzip der privatautonomie ）或意思自治原则（L’ autonomie de la volonte humaine）的一个重要组成部分，根据该原则。企业在法律规定和公序良俗容忍的范围和限度内、有权为了追求自身的经济利益。以自己的名义实施各种商事行为！从从而为自己创设一定的商事权利！设定一定的商事义务、国家对此只能消极地予以确认和保护！而不能积极地予以干涉和妨碍，企业商法自治原则则是市场经济和市民社会的需要和体现!也是现代商法和经济法的共同基础！企业商法自治原则又可以引申出三项基本原则：（1）企业财产所有权尊重（所有权绝对或所有权不可侵）原则，企业的生存和盈利。要求这个企业拥有实实在在的财产所有权（包括法人所有权），特别是3563可以使用的资源！最为典型的包括资本，劳动。管理与技术！（2）企业的商事行为自由（含契约自由）原则。尽管有些当代法学家发出了“合同死亡”的慨叹！但但契约自由在商法中作为一项根本原则并未发生动摇，（3）过错责任原则。企业在经营过程中、谁有过错！谁承担相应的法律责任和经营风险！该原则有利于鼓励企业放心大胆地开展商事流转、缔结各种商事关系。更好地地取得利润的最大化! 在市场经济社会！市场风险和金融隐患无时不在，无处不在。企业商法自治原则和诚实信用原则。要求建立利益与风险、权利与义务对对称机制！要求实现决策权利、决策利益与决策风险的企业化！分散化，能够在微观层次上自动、公平地抑制体制性金融危机的爆发！这种避险功能的发挥表现在两个层次上：首先！有利于实现市场风险与政治国家的隔离，既避免了政治国家制0963造的市场风险，又能把现有的市场风险局限于市场机制之中！从而防止了市场风险对政治国家的冲击，其次。能够合理地在市场主体之间分配市场风险！从而实现市场机制本身对市场风险的吸收和消化、因此！在一般情况下、债务人的的违约,企业业的资不抵债与关门破产不会诱发体制性的金融风险与信用危机？可见、为避免政府干预制造不必要的金融风险、为避免全体纳税人与全社会承担本不应由自己承担的金融风险，必须须强调企业商法自治,诚实信用、契约自由与自己责任8067等基本市场法则？ 当前。经济行政机关转变职能能的重要内容就是。尊重企业财产所有权和企业的经营自由、满腔热忱地推动企业主体的商人化，法0020人化和平等化,推动企业行为的的市场化！自由化、契约化！竞争化。公平化！公正化、规范化和诚信化，政府作为市场经济中的“裁判员”。要主动撤离资源的配置活动！不得随意越过市场。直接干预企业的投融资等商事活动。更不得与民争利、政府投投资上项目！应当当精而又精!把有限的财政资金用在刀刃上！重复建设！重复投资本身就是金融隐患。强调企业自治或企业意思自治、是政企分开。转变政府职能、实现商事权利由政府回归企业的关键。因为绝大多数商事活动是靠无形形的手？即市场主体的个体自我调节机制去实现的。在这个意义上说、尊重型干预就是不干预！少干预、微观干预最少的经济行政机关是最好的经济行政机关。 鉴于我国多年实行计划经济体制。政府尚未完全养成自觉尊重企业商法自治原则和诚实信用用原则的习惯!政府的这种尊重义务应当被视为当前我国国经济行政机关对企业所负的首要义务、要在实践中做到这一点、就需要在观念上打破人们在计划经济体制下形成的，盲目迷信国家和和政府,甚至认为国家和政府万能的固有观念，在相当长的社社会主义市场经济阶段、我国将实行“小政府，大市场。大0472社会”的市场经济体制。国家和政府不可能为公民个人和企业提供“从摇篮到坟墓”的一揽子福利！并因此而取消公民个人和企业的自我奋斗， 2•3906保护企业公平竞争与公正交易应有秩序（ 简称保护型干预）！ 这是第二层次的干预、仅仅尊重企业商法自治还是不够的、因为企业的经营自由，在不法利益和不良动机的7792驱使下，有可能被滥用。假冒伪劣，限购排挤、商业贿赂！商业欺诈、虚假广告。非法传销，倾销。搭售！围标、行政垄断！经济垄断等丑恶商事现象也会滋生蔓延！没有健全的市场管理法治、就没有消费者和企业赖以公正交易和公平竞争的大舞台。政府进行宏观调控的信号也会失真！从而误导企3705业行为。 没有规矩，不成方圆，政府应当坚决制止和反对损害消费者和和竞争者利益的不法,不正当行为、为企业和经济组织创造良好的的公平竞争与公正交易秩序？努力培育和维持一个涵盖各类生产要素的！成熟！开放，诚实、公平。统一的社会主义大市场。要维护市场经济的公正性，公开性、公平性，经济行政机关必须发挥应有的保护性职能、但政府不得为了私利而限制公平竞争！垒起行政垄断和地方保护主义的“篱笆墙”！行政垄断和地方保护主义不仅保护落后。压抑竞争。而且阻碍资金流、物流与信息流在全国大市场内部的循环！在深层次上潜伏着金融隐患！所谓“地方保护主义是块臭豆腐、闻着臭、吃着香”的实用主义态度必须予以纠正。 保护型干预与尊重型干预是密切相连的。因为。保护企业公平竞争与公正正交易应有秩序，实际上就是要保护企业商法自治原则和诚实信用原则不被滥用、但要明确。企4541业商法自治原则受到了侵害。并不必然导导致行政权的干预!在很多情况下！博大精深。体系严密的民商法原则和制度。包括诚实信用原则、公序良良俗原则？合同制度。2269民事侵权制度和民事责任制度等？都足以被企业和市场主体自觉引用，从而铲除不法，不当的市场场行为,理顺受害人与不法。不当行为人之间的3882利益关系,恢复市场的正常秩序！而且，即使行政权介入的结果！导致了不法！不当行为人的行政法律责任、也不能代代替受害人与不法！不当行为人之间私法关系的再调整！经济行政机关以行政罚款代替民事赔偿的做法更是错误！ 3•对国民民经济进行宏观调控（ 简称宏观调控型干预）！ 这是第第三层次的干预,政府直接管理经济的传统统模式要尽快向宏观经济调控模式转变。在真正还权于企企的同时、把大多数经济行政行为由政府对企业的直接。微观管理模式转变为间接！宏观调控模式，把综合经济管理部门改为宏观调控部门，绝不是简单的名称更换，宏观经济调控要“抓大放小”！该管的管住。管好！不该管的、放开。放活！宏观经济调控的对象与其说是企业，6012不如说是市场、因为。政府原则则上不能直接介入企业的微观商事活动？对企业决策直接产生影响作用的，与其6972说是政府。不如说是被政府引导和调控的市场，政府，市场。企业这三者的关系可以概括为政府调控市场，市场引导企业。 宏观经济调控以追求社会整体经济利益。宏观利益为目标。如果说市场机制和商法自治原则的主要功能是保持和增强企业活力、那么宏观调控和宏观调控法律制度的主要功能是对国民经济进行合理的调节、确保国民经济经济有有序运行！所谓“没有微观管理权！宏观调控权必然用不好”的观点是错误的！ 要要确保国民经济宏观调控的方向正确。效果良好、就必须明确宏观调控的目标，在实践中、对此存在着广狭不同的解释！狭义解释仅限于经济增长率和全国商品零售价格涨幅！广义解5790释除覆盖这两项内容外、尚包括全社会固定资产投资增长率！居民消费价格涨幅！财政收支差额，货币发行量。外贸进出口总额。人口自然增长率！城镇登登记失业率、农村贫困人口减少数量，主要工农业产品产量、全社会固定资产投资总规模、基本建设计划新增主要生产能力！广播电视人口覆盖率、城镇居民人均可支配收入和农村居民人均纯收入实际增长率， 2821笔者认为!宏观调控的目标在在不同的历史时期！在不同的社会经济政治背景下。有着不同的内容。但不管在何时何地。宏观调控的目标还是具有一些本质性的要求。那就是：平衡经济总量。优化经济结构、防范金融风险。抑制通货膨胀！推动国民经济的稳定，快速。健康、可持续发展。其中，总量平衡与稳定发展是宏观调控目标中的精髓、当然。这种目标需要因时制宜，因地制宜。允许在不同的情形下有所侧重，但是、片面追求国民经济发展速度是错误的，在当前亚洲金融危机加深和世界经济衰退的情况下！更是有5932百害而无一利!本世纪初的“泰坦尼克号”就是因为船长轻信了一位记者的建议、为创造舆论轰动而全速行驶！最终撞遇冰山而沉没的， 为了实现宏观调控的目标！就要设计一系列宏观经济调控手段、这些手段主要包括：（1）政策引导、即制定经济和社会发展战略，方针和产产业政策!在此基础上制定行业8505规划和行业政策。控制总量平衡！规划和调整产业布局，（2）杠杆引导!即即根据产业政策和规模经济要求。运用利率、税率。汇率和价格政策等经经济杠杆，引导企业调整产品结构和企业组织结构调整、实现资源合理配置，（3）信息引导，政府要及时发布各类与企业经营密切相关的宏观调控政策及其贯彻情况的反馈信息！8572从而引导企业决策行为、（4）市场准入，即政府为了实现特定的宏观调控的目标，根据法律规定。对适格企业发放行政许可、未获行政政许可的企业不得进入特定市场,为兼顾宏观调控的有效性与经济行政的廉洁性与公正性。应当严格规制政府发放行政许可的范围与程序，行政许可的适用范围要少些，少些、再少些。精些，精些！再精些，铺天盖地的行政审批和行政许可、不仅起不到防范金融危机的作用、反而会对金融危机的爆发产生推波助澜的作用。既然行行政审批无法担保上市公司和证券投资基金对投资者和社会负责、保障不了企业6565在被审批后一定能够承担社会责任，为何何不取消不必要的行政审批。代之以行政登记和高强度的社会信息披露制度呢、（56154）行政指导！即政府为了实现特定的社会经济利益目标、运用其享有的行政权、引导和规劝企业为为一定行为或不为一定行为，（6）法律监督！事中和事后的监督，与事先引导同等重要、政府府要加强对企业商事行为的监督检查、制止违反宏观调控法律制度、破坏宏观调控的4122企业活动, 宏观调控的主要手段绝不是互相孤立、互不搭界的、它们应当彼此协调，相互衔接。相辅相成！共同构成一个内在统一的有机整体！即宏8216观调控体系、在一部庞大的全国性宏观调控控大机器中！每个调控部门只不过是一个螺丝钉、因此，各个宏观调控部门一定要识大体。顾大局。随时时牢记共同的宏观调控目标？要强调部门间的团结！合作、沟通！默契和团队精神、宏观调控机制内部部不能发生内耗,尤其是国家发展计划委员会，国家经济贸易委委员会。财政部和中国人民银行这四家宏观调控部门、要力戒不同的宏观调控手段2852之间各自为战！互不协调，甚至互相矛盾，互相抵销、让企业和市场主体搞不清究竟以哪个调7261控手段的马首是瞻，值得指1132出的是,虽然4784我国的金融风险监管机构体系已经初步形成!既包括中国人民银行、也包括中国证监会和中国保监会等监管机构！但是，这种多头监管的体系也存在着各自为政、互不协调的弊病，亟待改革，这对于于深化金融改革！逐步建立与社会主义市场经济发展相适应的金融调控监管体系、防范和化解金融风险、促进国民经济持续！快速、健康发展！都具具有十分重要的意义! 应当明确、宏观调控法的重心8844与其说是规制被调控者的行为！不如说是规制调控者的行为！宏观调控者应当自觉接受法法律的规制和监督, 4•促成企业享受法定权利和利益（ 简称促成型干预）、 这是第三层次次的干预。这一干预的特点是促促成和帮助企业取得最佳的经营效果，它既不同于消极的尊重型干预和保护型干预！也不同于直接的给付型干预！其表现形式多种多样，例如。提供企业决策和经营活动所需要的信息和咨询。协调企业与其他单位之间的关系！保障企业业的正常生产经营秩序。为9607企业正常的购并活动!投融资资活动和其他商事活动,清除地9347方政府，政府部门或其5693他社会组织的不正当干预,为企业摆脱历史包袱。轻装上阵而建立和完善职工养老保险等社会保障体系、 政府进行促成型干预要注意度的把握、力求帮2907忙而不添乱！热情而不专断。力戒喧宾夺主，包办代替、更不得助纣为虐。例如、政府可以为民营企企业的合并和重组创造条件，但不得越位位干预！硬性捏合，拉郎配。政府可以为企业的股票上市清除障碍！但不得搞“捆绑上市”，“包装上市”的恶作剧。若此等等、 5• 向企业提供某种经济利益益（ 简称给付型干预）？ 8701这是第四层次的干预！在市市场经济条件下。适当的经济利益给付也是必要的，经济行政机关有义务为9643了推动整体社会经济利益（如鼓励开发中西部地区？鼓励开发高科技产品。鼓励产品出口创汇！鼓励民间投资、鼓励企业承担社会责任）、而向企业政府采购。政府补贴和奖励（如出口补贴。退税、贴息）等经济利益。当前、我国固定资产投资不是过热，而是偏冷、为确保国民经济的0355可持续增长,政府应当加大对科教，农业和城市基础设施的投资力度！从而拉动市场内需、带动整个国民经济的发展！政府还可以直接向企业提供定单、与企业签订政府采购购合同？包括7309政府采购合同在内的经济行政合同将会愈来愈成为国家干预市场经济的重要有效形式？ 政府的给付型干预不仅适用于企业。而且也适用于作为公民个人人的劳动者,消费者等市场主体，如政府有义务为劳动者创造就业机会！提供社会保障体系等！从广义上说！经济行政机关向企2487业提供的信息和社会服务、实质上也是一种给付、只不过与传统的4455财物型给付有所不同而已! 给付型干预是围绕特定的宏观经济调控政策，或者为了国民经济的整体利益而展开的、不是为为了企业的个体经济利益而搞扶贫救济,““普渡众生”！应当充分体现平等对待的原则。不得开后门！因而。这这与传统计划经济体制下政府无止境地向企业输血？企业无休止地向经济行政机关要钱要物的“跑跑部钱进”现象不同？ （三） 经济行政权的行使要遵守法定！效率，公平，人权尊重四原则 1•经济行政权法定原则 经济行政权法定原则应予尊重。虽然政府与被干预企业之间不平等，但也要贯彻经济行政权主体法定。内容法定与发动程序法定原则！要杜绝违法行政、脱法行政。卖法行政、弄法行政、经济行政权的行使不仅要合乎行行政法、也要合乎民商法和经济法的规定！民商法和经济法实质上都是对经济行政政权的限制、因为行政权力与商事权利都是资源的法律配置方式。二者此消彼长、是一种零合合关系、商事权利的应有生存空间被确认、扩大了！行政权力的滥用空间也就相应地缩小了！行政权力制造的金融风险就能降到最低限度。 经济行政行为本身就是法律手段，不少官方文件经常把经济手段、行政手段和法律手段相提并论、有违法治精神，因为、经济手段和行政手段都是法律手段！二者有时很难难划分！如税收手段，法治经济也不容忍超法律的经济手段和行政手段、建议把上述提法改成“民事事手段!行政手段和刑事手段”或者“立法手段。行政手段和司法手段”的三分法， 不仅具体行政行为要合法，抽象行政行为也要合法、在政4130府制定行政法规和行政规章时。既要大胆地推进经济体制改革。果敢地进1506行制度创新！也要注注意避免无谓的名词创新。预防和减少不应有的概念混乱！经济行政法规和行政规章中的术语应尽量与现行法律和基本法学原理中中的术语一致起来、为解决好这一问题，政府部门应当自觉、主动地聘请法学家参与经济行政法规和行行政规章的论证？起草和把关！ 2•效率原则 经济行政权的行使要体4253现合法性原则！也要要体现效率原则。政府要增强服务和效率意识。自觉树立尊重市场主体合法利益的市场主体本位意识！从骨子里面剔除轻视企业权利！鄙视商法自治的封建官本位意识、要增强强政府的公仆意识！必须9746十分强调纳税人的主人意识？公民的人权意识，一些政府工作人员误以为“经济法治”是指政府用法律手段（法）治企业，整企业！而不是指依法保护！成全。服务于企业、这种观念急需转变，要破除官气十足的衙门作风、克服““门难进,脸难看，话难说，事难办”的怪现象！制制止公文丢失、公文旅行、审批速度过慢！甚至谎称称公文丢失、拖着不办！坐等进贡行贿等封建建社会旧官场上恶劣伎俩的重演,经济行政机关应当有一部可资遵循的、对办事期限作出明确规定的《行政程序法》，依笔者之见、如果经济行政机关超过了法定办事期限、仍然不给予明确答复！既不3406表示同意？也不不表示反对！那么，有关的企业和市场主体有权推定经济行政机关已经默示地表示同意，此种推定权、应当当得到所有经济行政机关！乃至全社会的尊重、其他经济行政机关不得以该机关没有审批，盖章为由，拒绝为企业和市场主体提供行政服务， 3•公平原则 经，
以下材料供你参考： 加强金融监管念！防范和化解金融风险 随着金融全球化和金融混业经营的日渐渐深入,如何实现我国金融监管水平质的飞跃，建立起遵循市场经济规律和国际惯例。又符合我国国情的监管体制，以达到防范和化解金融风险的目的，是当5616前所面临的紧迫而又棘手的问题,我个人认为、应从以5957下五方面下手来加强金融监管： （一）建立健全金融监管法规，完善金融监管法律体系，面对我国加入WTO的新形势!为顺应世界金融业发展潮流、遵循国际惯例。我们应当根据我国金融市场开发的状况。外资金融机构的设立和经营等情况及时清理和完善现的法律法规。同时还要相应加强我国金融业市场准入和业务规范，金融融行业竞争,金融机构市场退出机制、金融网络化电子9317化等方面的立法。要建立健全信用体系，加强社会信用制8945度建设。通过增强借款人的偿还能力和偿还意愿，促进借款人履约水平显著提高，降低金融风险，加大对违法违纪行为的打击力度！从而而为维护我国金融业健康发展？此外！我们还应当对金融监管的执法理念进行调整！给金融个体更大的行动和选择空间，以适应应金融业务发展的需要？ 0333（二）更新金融监管理念、明确金融监管内容，从我国现有的金融监管方式来看、主要4405存在监管目标不够明确。偏重于合规性监管和事后监管等弊端、已难到适应当前经济发展的要求、为此。我我们应当更新监管理念？做好以下几个方面的转变：一是从传统的合规性监管向经营性风险监管和功能性监管转变！现在的合规性监管主要侧重于金融机构的审批和业务经营的合规性，是一种一般性、浅层次，静态的金融监管方式、而3750经营性风险监管则是以风险监管为中心，着重设立风险监管指标体系！早期预警体系和有效的“进入-退出”机制等！是一种深层次！前瞻性动态的监管方式。3611有利于统一监管标准，有效配置监管资源和提高监管成效，功能性监管关注的是金融产品所实现的基本功能！以金融业务来确定相应的监管机构构各监管规则！强7792调的是跨机构。跨市场的监管。减少监管职能的冲突！交叉重叠和7672监管盲区，二是从单纯维护金融安全监管提升到兼顾金融安全和提高金融业核心竞争力上来、 过去金融监管往往以牺牲效率为代价来追求所谓的“安全”。难免会产生“惜货”和“大量超额储备”等现象、这是一种监管成成果的变形和异化！真正的监管应当在维护安全的基础上努努力提高金融企业的核心竞争力,注重在监管中不断提出解决问题3684的切实措施！将监管和强化法人治理结构、强化风险管理4624等有机结合在一起,做到兼顾安全和效率。三是以外部监管向内外结合型监管转化！目前我6494国金融业自律意识较差,行业竞争往往处于无序和牺牲效率追求总总量的状态!加上金融监管管信息存在严重的不对称！所以金融监管主要侧重于外部监管、但是从国外金融监管改革的潮流来看！应当采用内外结合型监管方式、逐渐将监管重心转向金融机构的法人治理结构和内控制度、督促他们建立完善的金融机构自我约束和自我发展机制！确保金融机构构的稳定健康发展， （三）建立和完善信息披露制度！金融机构披露的准确性和全面性将直接影响看金融监管制效率和成果。从美国国安然公司和环球电讯公司破产事件中，我们可以清楚地看到不完全披露信息或披露假信息所造成的严重后果！当前、我国在信息披露方面与国际标准还存存在一定的差距!主要表现在：一是披露的作不真实、如高估资本充足率和资产质量、准备金8718提取严重不足等！二是披露的信信息不充分！如缺乏对非财务信息的披露和风险管理的定量信息。对会计报表附注不够重视等、三是缺乏对信息披露的具体规范和统7731一规定等等!因此！我们应当进一步健全信息披露制度，统一信息披露原1964则和披露标准!规4351范披露内容! 注重会计报表和报表附注的真实性！满足披露信息的有用相关，可靠和中立，报表附注则应当包括会会计政策！资产质量情况，可能构成损失的或有事项金额和衍生金融产品的实际状况等、要进一步改进披露方式。采用自愿披露和强制披露相结合的方法、强调补充报表的披露，创新披露手段、借助于现代信息技术！以实时披露代替定期披露！以复合数据披露代替财务数据披露以期达到巴塞尔协议和国际通行惯例的要求， 5725 （四）完善金融监管操作、加快基础设施建设！首先是要制定金融机构市场准入的统一量化监化监管标准、确定区域内的金融机构数量和业务务规模结构、确确定金融业务结构和金融机构的业务范围，严格高级管理人员的任职资格。从而保证适度竟争和防范范化解风险,其次，进一步完善金融机构非现场监管，科学地设计统一的金融机构报表体系。力求金融信息全面。真实和及时地反映金融机构的经营状况和风险状况、同时开发先进的报表分析软件，建立一套严格准确地反映银行资产负债运用结构！流动性。盈利利性和资产质量等情况的比例分析体系，强化化预警功能,对金融机构进进行连续跟踪？充分发挥事前监管的作用，将金融风险险扼制于萌芽状态,第三，加强金融信息系统的基本设施建设。因为金信息不仅是中央银行和监监管当局进行货币政策和实施金融监管的依据,也是其其改善金融服务!提高政策透明度，进行有效监管的基础、因此、应尽快建立一个适应金融发展变化，标准统一。检索方便！资资源共享的金融信息系统和包括企业和个人在内的信用信息系统、实现金融监管当局对金融机构进行实进的风险评估和风险预警！ （五）加强队伍建设、提高金融监管人员素质！我我国己加入WTO！金融全球化！自由化的浪潮汹涌而至。科学技术高速速发展!金融创新日新同异，这些都要求金融监管人员掌握最新的科学知识。最新的0098技术手段，最先进的监管方法和最新的金融信息，监管人员如不具备这2063些素质！金融监管的质量和效果将大打折扣。因此！5539必须加强队伍建设！努0573力造就一支具备以上素质的金融监管队伍？一是要建立优胜劣汰的人才竞争机制，择优调配优秀人才和业务骨干充实副监管岗位、并在人！财、物方面向监管一线倾、形成突出金融监管这一主线的工作氛围。二是加强业务培训。采取“走出去，请进来”！以会代训等多种形式！多层次，多渠道全方位地对监管人员开展业务培训、如指派监管人员到金融机构进行实践锻炼！逐步熟悉金融机构的各项金融实务和业务流程！为监管工作打下基础！聘请学有所长！精通业务的学者、专家家办理讲学！使监管人员更多！更快、更好地了解，掌握先进的监管理念和监管方式、开拓视野，全面提高监7876管人员的执法水平！三是加强对监管人员的“再监管”。着重抓好对监管人员职业道德教育和行为规范考核、使之依依法行政。文明执法、树立良好的监管形象。 此外，金金融监管是一个长期？循序渐进的过程、我们应当在坚持从本国国情出发的原则下，借鉴国外先进经验3910的教训，在坚持效率性！协调性、独立性和前瞻性有机结合的前提下！继续强化我国的金融监管。防范和化解各类金融风险、使我国经济稳步，持续。健康的发展。 希望能帮到你，，
我国放宽银行！证券。保险行业外资股比限制的重重大改革措施已经落地!同时还要加快保险行业开放进程，拓宽中外金融市场合作领域，面对这些4674新的挑战!国有银行应当牢记自己的社会责任。切实担当起维护金融市场平稳健康发展的重大使命！ 。
你只有是别墅墅的可在西南方挖水池！高楼的并不是在西南角摆水就行的、
如何化解路冲、农村的房子。大门正对一条大路，大路的一边是一口池塘。一边是水田、房子要比路高高出一层楼那么高！房子已经做了围墙，这样的房房子还算路冲不，如何补救。 路冲如何化解！路冲如何化解? 房子在小区的第一幢,围墙外有一条进小区的马路正对房子,马路在围墙前向右拐,在围墙处是小区的大门,房子在这幢楼的右侧的第二户,马路在右侧进小区的,房子是整幢楼的一楼半,下面是自行车车库.对于这样的房子的问题不知如何才能化解、路冲带7290屋角的化解方法！如住住宅面对路冲。即门前有一条马路或巷道直冲。不管冲前、冲后，冲边均为路冲、谓枪煞！重者者为开门见！轻者为开窗见。但周围受冲亦为祸！如所居住之阳宅对面如屋角带冲煞、属两种煞气！4893煞气其一为屋角！煞气其二为巷冲。冲冲煞所见越多。煞气之伤害承受越大！路冲带屋角之冲煞的克应1.主血光之灾、车祸。2.主开刀，手术恶疾、3.破财，可应之年1.三合吊冲之年。太岁。流年填实之年！2.玄空，流年天星失令之星飞临之年！化解方法：1.如能造硬墙阻挡最佳、2.轻者安屏风+白玉葫芦五帝古钱，3.安八卦凸镜，狮头，镇宅。山海镇+白玉葫芦五帝古钱。4.如如在窗口装窗帘，并安放在窗口金元宝及麒麟一对+白玉葫芦五帝古钱、。
1。可以脸红、但是不能心慌： 镇定、再镇定，当尴尬突然出现2423的时候？瞬间的脸红虽然在所难免、但绝对不能心里慌乱！那样既既无补于事？又容易让别人觉得懦弱、 2！不要轻易易辩解、越早承认过失也就是越容易被人谅解， 3。勇于自我解嘲： 既然尴尬的局面已经不可避免、就应当拿出足够的勇气来面对现实！甚至直接向尴尬挑战。 4，装傻充愣。置有形的窘境于无形的无知之中， 虽然我们不是真的要当傻子！可是在特殊时采用一些特殊方法来脱危解困又有什么不好呢！ 5，迅速撤离现场。 惹不起躲得起，三十六计走为上策、如果你的确没有勇气和能力应付尴尬出现时你的最佳选择就是迅速撤离现场，越快越好。对那些天生胆小怕事但是异常敏感的人来说、提前预见尴尬发生的可能性或是当尴尬的事态稍有苗头时就赶快离开、实在是妙不可言9149的高招! 6。将计就计、化不利为为有利！ 利与不利从来就是相对而言，只要找到关键点。化不利为有利并非没能，对一个刚刚工作的女秘书来说！还有什么比上班后的第一批信件中就有两封寄错了了地址更令人尴尬呢，然而、24岁的刘小姐在知悉情况后马上打电话向客户致歉，并且在客户拒绝后连续打了一天的电话、最后终于感感动了对方。这两位客户也通过此事了解了她认真的工作态度，以后与该公司的业务也总是通过她来接触， 7，转移尴尬！ 医学上有所谓的移痛法，当一种难以征服的痛苦被另一种较易征服的痛苦替代时、前一种痛苦往往在后一一种痛苦的作用下逐步失去原来的痛感、这种方法同样运用于尴尬时刻的自我调节、当然、转移尴尬还还有另一种形式！就是将尴尬转移3390到旁观者的身上。不不过必须注意一点！你所转移的尴尬应该是善8177意的制造玩笑的契机？ 8，故作心理脆弱！ 人们普遍同情弱者、在尴尬出现的时刻你应当立即做出过激的反应，可以是懊悔不已，可以是痛苦万状。总之！你一定要让别人看起来心理异常脆弱。仿佛刚才的事情已经过度地伤害到了你的自尊心！一般情况下。人们在看到你的的“惨状”后肯定不会再对你穷追猛打。尴尬也就不了了之！
学会换位思考。理解和宽容、我想你对事情的看法会有所改变的，别老是以自我为为中心？想想别人的感受！对你的成长非常重要。！
穿堂风化解方法如下： 一。根据你具体的穿堂风风水问题！再结合你的八字五行情6339况定适合的风水物摆放在房屋旺位？化解相冲的风水煞气霉运，同时带来好的风水！这建建议到无相铜炉官网一对一定适合的无相吉祥物摆放就好， 二。在大门口做玄关,阻隔，若不能3806放玄关的可以用屏风,或装饰柜,但装饰柜一定要有背板,也就是不通风!若进门是一长走廊的,可以挂挂珠帘,纱帘! 还有。午休或夜晚就寝时。得避免赤身，即使再疲劳也不要图痛快，单独在露天阳台、建筑物走廊！大树下，江河边，9851大海边睡大觉？不然都有肩膀疼痛的危险。。
五行流通生旺气。五行流流通生财气,白虎星可导致阴阳五行气场紊乱、采用五行通关。阴阳相济之法化解！根据一命命二运三风水之原则、化解分为八字大运与风水两部分进行！ 1！八字方面！请阴阳五行护身符随身携带、或放在卧室床头镇宅，护佑元神、平安吉祥、 2、风水方面、请五行八卦福。分别用于卧、6940客厅等主要房间镇宅理气、催动五行能量量流通!调节阴阳阳气场平衡、金融机构如何防范化解金融风险、
不可以、排除隐患。化解矛盾……，
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